端午小長假下周就要到了，不少人選擇請上幾天年假拼出一個“豪華”假期來享受出行之趣。買旅行保險已經(jīng)是一個老生常談的話題，隨著市民保險意識的提高，臨行前上網(wǎng)給自己購置一份旅游意外險方便又實用。然而，越來越多的人選擇境外游和自駕游，對于保險的保障要求也不斷提高，這就需要消費(fèi)者在購買時多加注意。

　　境外游人數(shù)激增：

　　旅游保險規(guī)模擴(kuò)容

　　滬上某財險公司員工坦言：“過去，大多數(shù)人外出旅游會選擇跟團(tuán)游，又因為國家會強(qiáng)制要求旅行社購買旅行社責(zé)任險，以負(fù)責(zé)旅行社在經(jīng)營中由于其責(zé)任應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的對其游客的賠償責(zé)任，包括人身賠償和財產(chǎn)賠償。因此，個人為自己購買旅游意外險的占比不是很高。”

　　“隨著越來越多人選擇自助游，以及媒體對旅游意外事故的報道引起了大家的重視，購買旅游意外險的人數(shù)也不斷上升。但是新的問題是，出行目的地早已經(jīng)不再局限于城市周邊，長假選擇遠(yuǎn)途游和出境游的人數(shù)激增，如在購買保險時稍不注意，就有可能在理賠時引發(fā)糾紛”上述財險公司員工進(jìn)一步表示。

　　近日華泰保險與金棕櫚機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)布的《中國境外游出境安全報告》顯示，2015年出境游總?cè)舜芜_(dá)1.2億，其中以赴中國港澳臺地區(qū)、日韓和東南亞國家的游客居多。以人均保費(fèi)65元來計算，2016年出國旅游保險市場規(guī)模約達(dá)到90億元人民幣，2020年規(guī)模將達(dá)到125億元人民幣。

　　值得注意的是，雖然我國旅行險市場規(guī)模巨大，且這一規(guī)模還在不斷擴(kuò)大，但就目前而言中國的旅游保險滲透率依然相對較低。與美國相比，美國旅游人均保費(fèi)為46元，中國的保費(fèi)則僅為1.8元人民幣，不到美國的1/25。此外，中國大陸游客主動購買保險的比率低于中國香港、日本，這一數(shù)字甚至不到日本的1/4。究其原因，則是風(fēng)險意識仍有待加強(qiáng)。

　　保險專家表示：“光從數(shù)據(jù)來看，旅游意外險的賠付率確實不高，這也是保險公司積極開拓這一市場的原因。但是對于游客個人而言，一旦發(fā)生意外事故，則其帶來的傷害就不可小覷。尤其是境外旅行時，歐美國家的醫(yī)療費(fèi)用通常較高，一旦需要就診則可能給游客帶來巨大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，而保險則能有效規(guī)避這一風(fēng)險。”

　　牢記除外責(zé)任：

　　高風(fēng)險運(yùn)動大多不保

　　值得注意的是，游客不僅越走越遠(yuǎn)，參與的游樂項目也越來越刺激和危險，這就意味著需要更完善的保障。

　　“很多人買了保險后都容易陷入一個誤區(qū)，認(rèn)為既然投保，那在旅行過程中的任何事故都可以找保險公司埋單。事實并不是這樣的，每份保單都會有除外責(zé)任，這是保險公司不提供保障的范圍。對于游客來說，高危運(yùn)動通常都包含在除外責(zé)任之內(nèi)”保險專家提醒游客。

　　由于攀巖、探險、滑雪、跳傘、潛水、狩獵、蹦極、武術(shù)比賽、摔跤比賽、搏擊、特技表演、賽馬、賽車、熱氣球等項目危險性較高，且大多數(shù)人不具備專業(yè)技能，因此均被列入了高危運(yùn)動項目的范疇。

　　不同產(chǎn)品在設(shè)計時所列明的除外責(zé)任不同，游客在買保險前還是應(yīng)該仔細(xì)確認(rèn)自己想要參加的項目是否在保障范圍之內(nèi)，否則投保了保額再高的產(chǎn)品，一旦出險依然無法提供保障。

　　然而保險公司也已經(jīng)意識到高風(fēng)險運(yùn)動意外險產(chǎn)品的商機(jī)，正在積極開發(fā)相關(guān)產(chǎn)品。在購買旅游意外險時，消費(fèi)者不妨關(guān)注是否能將高危運(yùn)動保險作為附加保險添加進(jìn)主險之內(nèi)，使得保障更加完備。

　　此外，還需要注意的是，對于喜歡出境游的人來說，購買有緊急救援服務(wù)的保險不失為更合理的選擇。

　　業(yè)內(nèi)人士分析表示：“境外出游由于語音不通等問題，發(fā)生意外事故時可能無法及時得到救援。而保險公司一般都和覆蓋全球的救援機(jī)構(gòu)合作，撥打緊急救援電話不僅能夠得到中文語音的指導(dǎo)，還能第一時間獲得保險公司的幫助。”

　　特別是當(dāng)遇到緊急狀況發(fā)生時，保險公司可以聯(lián)系專用飛機(jī)將病人帶離意外事故發(fā)生地，醫(yī)院的醫(yī)務(wù)人員也會隨之到遇害人地點進(jìn)行及時的搶救與治療，同時會與遍布世界各地的報警中心、醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)聯(lián)手，向用戶提供包括住院費(fèi)用墊付等在內(nèi)的全球范圍旅行援助服務(wù)。上述服務(wù)一般來說價格不菲，通常都要幾十萬元、甚至上百萬元起步，如果由游客本人自付則是很大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

　　自駕出行需注意：

　　可運(yùn)用快速理賠

　　當(dāng)然，遠(yuǎn)途旅行需要的時間較長，也有人選擇不拼假，只在端午三天小長假內(nèi)出行，自駕游就是不錯的選擇。如果是自駕游，那么最好對愛車和出行人員都進(jìn)行投保。

　　如今的車主很少有裸車上路的，即使不出游，車輛也是處于保險保障之下的，但是在自駕游時，車主還是應(yīng)該再將更多的目光放到本人和同車人員的人身安全保障上。

　　對此，保險專家建議，可以選擇專門為自駕游設(shè)計的保險產(chǎn)品，從而更好地做好安全保障。保險公司通常都會在小長假之前在其官方平臺推出有針對性的產(chǎn)品，消費(fèi)者不妨多關(guān)注網(wǎng)絡(luò)渠道，一般性價比高且購買便捷。

　　值得注意的是，一旦不幸出險，能夠獲得快速理賠就能夠給旅途省去許多麻煩。而對于上海的車主來說，理賠則更是快捷迅速。

　　6月1日，上海市公安局和上海保險業(yè)聯(lián)合推出的機(jī)動車物損交通事故線上快處微信公號“快處易賠”正式上線。據(jù)介紹，通過事故任一當(dāng)事人自主使用完成事故照片上傳和信息交互，即可實現(xiàn)交通事故網(wǎng)上受理、在線定責(zé)和便捷的保險報案及理賠服務(wù)，并在全國率先實現(xiàn)了與上海市機(jī)動車輛聯(lián)合信息平臺的實時對接。事故任一當(dāng)事人最快只需要10分鐘，就可以完成定責(zé)、理賠一整套程序。